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米族金融:小额分散+等额本息 引领P2P2.0合规调整

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    发表于 2018-10-11 10:39:49 | 显示全部楼层 |阅读模式
    网贷严管合规的进程中,行业普遍遭遇流动性风险的同时,也出现了一些对行业发展和监管的误解,引发投资人恐慌。其实,没必要再多谈每天有多少家平台“爆雷”,毕竟雷掉的不是合规不到位,就是假P2P,对于出借人而言,最想知道的就是什么样的平台才是能抵御风险的真P2P。

    近日,为迎合合规发展,米族金融率先做出债转调整,开启“米族模式”,引起了行业普遍关注和认可。自主债转调整看似简单,实则对底层资产、债权匹配、还款模式等要求颇高,根基不稳,违规业务多,很难一次性调整成功。

    今天,我们就以近期成功进行了债转调整、被行业和用户普遍肯定的米族金融为例,来看看面对如此行业形势,抗风险的债转调整不一样在哪里。

    严格遵守“小额分散”原则 做点对点真实匹配的纯粹P2P

    7月16日,米族金融发布公告称,对产品的债权转让模式进行合规调整。此次调整后,平台将按照每笔债权的真实还款日,每月将借款人等额本息还款直接划转到出借人的存管账户上。而出借人对于收到的回款,可以选择提现,也可以选择再出借。随着产品调整的完成和客户端更新上线,近日,米族的出借人账户收到了第一笔回款,可以自主选择续投提现,这也得到了更多出借人的认可和支持,也预示着此次调整的成功。

    “小额分散”,也是监管部门要求的“20/100”小额原则的合规标配,米族平台的借款人平均借款金额为2.8万元,远低于20万的监管限额,米族的消费金融类资产具有天然的“小额”特性,很好地规避了单一借款人的大额坏账风险,把金融的行业风险、地域风险、经济周期风险都最大可能分散掉,降低了集中爆发风险的可能性。

    当然,如此的“小额分散”,也意味着借款撮合及交易记录笔数庞大。这方面,米族最具优势的核心处理技术有效地保障了大量交易的正常运行,为资金安全保驾护航。

    点对点匹配是P2P模式的核心,也是债转模式的必要条件。只有债权真实透明,才可能实现债转模式调整。这从米族平台上的借款详情披露信息能得到很好的证明。近期陆续有出借人受邀到米族职场进行抽标核验、笔笔对应,这也是很好的印证。

    等额本息还款:大大提升借款人还款意愿

    何为“等额本息还款”?就是借款人每月按照相等金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按照月初剩余贷款本金来计算,直至逐月结清。也就是说,在等额本息还款方式下,每个月还款的金额是一样的,但由于借款人每月会还掉一部分本金后,下个月的利息就按照剩余待还本金来计息,随着所还本金的增多,利息自然就减少了。

    这种模式由于其“月还款本金不断增加,月还款利息逐渐递减”的特点,广泛受到了借款人的喜爱,大大增加了借款人的还款意愿。

    等额本息的还款方式,对借款人来说,还款压力相对较小;对出借人来说,按月即可收回本金和收益,回款一次、待收就少一点、风险就低几分。“而且更便于出借人及时将回款复投并对看好的债权进行抄底,收益也是有较大幅度上涨的。”对此,米族金融负责人表示。

    真正的P2P模式本就是将出借人和借款人的需求安全对接起来,只有回归P2P本质,坚持信息中介和小额分散的监管原则,才能真正扛住风险,保障出借人的利益和资金安全,同时保障平台的健康可持续发展。

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